Страхование профессиональной ответственности довольно-таки молодой вид страхования: оно получило распространение лишь в 60-е годы XX века, когда стало повышаться правосознание людей и и стала более простой процедура предъявления исков в суде. Хотя этот вид страхования по международной классификации является частным случаем страхования гражданской ответственности, однако в последнее время оно все чаще рассматривается как самостоятельный вид в силу присущих ему особенностей в части формулировок условий страхования, оценки риска, андеррайтинга  и способов урегулирования претензий.

Страхование профессиональной ответственности

Профессиональная ответственность гарантирует страховую защиту от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, которые были совершены страхователем при исполнении служебных обязанностей. Необходимо отметить, что целью этого вида страхования является защита «профессионалов», то есть людей, имеющих высшее образование, обладающих специальными знаниями и определенной подготовкой.

Профессиональную деятельность можно  охарактеризовать в первую очередь следующими особенностями:

 

Деятельность работников физического труда (ремесленников, парикмахеров, механиков и пр.), для которых характерен неквалифицированный или малоквалифицированный ручной труд, связанный с обработкой какой-либо продукции или работой на определенной территории, подвержена в первую очередь риску гражданской ответственности или ответственности товаропроизводителей.

Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:


В настоящее время в западной практике более всего распространены такие виды страхования профессиональной ответственности, как:

 

Объем ответственности

Соответственно условиям договора страховая компания даёт согласие в пределах застрахованного годового суммарного лимита ответственности возместить страхователю финансовый ущерб, нанесенный им или его служащими третьим лицам в результате допущенной небрежности, ошибки или упущения при выполнении своих профессиональных обязанностей в качестве представителей одной из профессий, указанных в договоре страхования, вовремя его действия.

Не подлежит возмещению ущерб, причиненный третьим лицам в результате:

 

Договор может содержать дополнительные оговорки, следуя которым страховое покрытие может распространяться и на:

 

Основной рынок, который специализируется на страховании профессиональной ответственности этоВеликобритания.
Чтобы оценить риск страховой компании необходима следующая информация:
1) наименование и адрес;
2) вид деятельности;
3) дата основания фирмы;
4) сведения о предыдущих наименованиях фирмы;
5) сведения об имевших место слияниях с другими компаниями;
6) входит ли фирма в какие-либо ассоциации;
7) сведения об учредителях и партнерах;
8) квалификация персонала:
— номера дипломов и квалификационных свидетельств;
— стаж работы по специальности;
— занимаемые должности согласно штатному расписанию;
9) сведения о филиалах и дочерних компаниях, в том числе и за границей;
10) доход и гонорары, полученные в предыдущем году;
11) сведения обо всех исках (претензиях), выдвинутых к фирме за последние 5 лет;
12) сведения о предыдущих страховщиках;
13) требуемое покрытие:
— требуемый лимит;
— требуемая франшиза;
— требуемые оговорки;
— дата начала страхования.
Страховая премия, как правило, складывается из двух составляющих:
1) фиксированной суммы за каждого служащего;
2) процента от гонорара (дохода).
В настоящее время на лондонском рынке тариф колеблется от 0,1 до 7,5 процента от суммы гонорара в зависимости от рода деятельности и размера франшизы. На российском же рынке преобладает схема расчета премии от лимита, и тариф составляет от 0,5 до 10 процентов.

Ситуация в России

В соответствии с Классификацией по видам страховой деятельности (Приложение № 2 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 (в редакции от 17 июня 1994 г.). – Прим. Ред) страхование профессиональной ответственности относится к страхованию ответственности и определяется как «…совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования». При страховании профессиональной ответственности объектом страхования являются «…имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

 

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ в письме от 23 октября 1997 г. № 24-11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников» разъясняет, что «по правилам страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося коммерческой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя».
Хотя юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией, оно вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении служебных обязанностей (вид страхования — страхование ответственности).

Обязательные виды страхования
В настоящее время законами и подзаконными актами РФ обязательным является страхование следующих видов профессиональной ответственности:
1) нотариусов;
2) строителей;
3) таможенных брокеров;
4) оценщиков.