Кредитование малого бизнеса.

Банки относят кредитование неотложных нужд малого бизнеса к зоне повышенного риска. Поэтому они предпочитают кредитовать уже вставший на ноги бизнес, отказывая в кредите клиентам с отсутствием залога и опыта работы на рынке. В сфере кредитования малого бизнеса, банк уделяет основное внимание не фирме или предпринимателю, а результатам его финансово-хозяйственной деятельности. И во главу угла ставится оценка риска невозврата. Некоторые банки работают только с официальной финансовой отчетностью клиента, другие, принимая во внимание теневое положение части малого бизнеса, учитывают так называемую управленческую отчетность. В этом случае большую роль играет компетентность специалистов банка, оценивающих объем бизнеса, его рентабельность и динамику. Развивая сектор кредитования малого бизнеса, банки идут на встречу предпринимателям: выделяют персонального кредитного эксперта, сокращают объем требуемых документов. Большое внимание уделяется максимальной гибкости графика погашения кредита: оговариваются плавающие суммы платежей, зависящие от доходов в конкретном месяце, варьируется частота гашения кредита, предлагается отсрочка первого платежа. Однако обычно банк требует 100% обеспечение кредита. В качестве залога может выступать недвижимость, автотранспорт, оборудование, товар на складе и в обороте, гарантии третьих лиц и ценные бумаги. Идя навстречу потребителю, банки предлагают дополнительные программы кредитования малого бизнеса: кредитование в форме "овердрафт", кредитные линии с лимитом задолженности и лимитом выдачи, лизинговое финансирование. Овердрафт - беззалоговая программа кредитования, дающая возможность клиенту использовать денежные средства с его расчетного счета сверх имеющихся на счете в рамках установленного лимита. Основным требованием для ее предоставления является достаточный срок ведения деятельности с момента гос. регистрации юридического лица или ИП (не менее 1 года) и положительная кредитная история. Программа овердрафта предусматривает упрощенную схему анализа размера предоставляемого лимита. Анализ может проводиться на основе оборота по счетам клиента. Например, размер лимита может быть равен 50% от величины кредитовых оборотов за тот месяц из последних четырех, где их величина была минимальной или с учетом минимальной среднемесячной величины кредитовых оборотов за три месяца в течение 9 последних месяцев. Количество траншей-овердрафтов не ограничивается. Максимальное время транша составляет около 30 календарных дней. Условия кредитования - процентная ставка - 15-16% годовых. Программа кредитования Кредитная линия открывается банком клиенту на определенное время и в рамках выделенного лимита для финансирования дефицита оборотных средств. Во время действия кредитной линии заемщик может погасить кредит и снова взять его в рамках установленного лимита. Большая доля кредитов на поддержку малого бизнеса приходится на банки-партнеры Европейского банка реконструкции и развития, осуществляющих свою деятельность в этом направлении в рамках целевой программы. Они в 2005 году увеличили свои кредитные портфели в этой области на 71,5%, а число заемщиков на 31,2%. Под определение малого бизнеса подпадают юр. лица или ЧП, со штатом до 200 чел, годовым оборотом до $20 млн. в эквиваленте и без гос. участия. Спектр зарегистрированных малых предприятий России распределяется таким образом: 50% составляют предприятия оптовой и розничной торговли, 14,5% - предприятия, занимающиеся операциями с недвижимостью,12,7% - малые предприятия обрабатывающего сектора, 10,6% - строительные организации. Банки предлагают кредиты под 15-18% годовых с ограничением в $300 тыс. на финансирование оборотного капитала и $500 тыс. на развитие бизнеса. Кредитуется малый бизнес с опытом работы не менее 6 мес, сроком до 3 лет. Одним из вариантов кредитования своего начинающегося бизнеса для частного предпринимателя представляется взятие потребительского нецелевого кредита, для использования его на нужды бизнеса. Некоторые банки, как одно из условий получения нецелевого кредита, выставляют требование, чтобы клиент был наемным работником. Другие банки идут на выдачу подобных кредитов частным предпринимателям, но делают это крайне осторожно, подстраховываясь обязательным залогом. Однако максимальная сумма кредита, предоставляемая в этом случае намного меньше возможной для юридического лица. В этом случае предпринимателям приходится брать частые, но небольшие кредиты. Можно сказать, что большой сектор частного предпринимательства, недотягивающий по тем или иным критериям до банковского стандарта малого бизнеса, выпадает из поля деятельности банковских структур и приравнивается банками к "обычным" физическим лицам. На финансовую поддержку таких начинающих предпринимателей и малообеспеченных людей, желающих открыть свой бизнес, ориентирован институт микрокредитования. Занимаются этой деятельностью микрофинансовые организации: кредитные кооперативы, кредитно-потребительские кооперативы граждан, сельские кредитно-потребительские кооперативы, государственные и частные фонды поддержки малого бизнеса, деятельность которых не подпадает под банковское законодательство. Сегодня в России уже действуют более тысячи микрофинансовых организаций разных форм. В 2005 году объем рынка микрофинансирования оценивалсь в 15-17 миллиардов рублей по займам, а по привлекаемым сбережениям - более 13 миллиардов. Минимальный потребительский заем здесь можно получить на одну тысячу рублей, а максимальный предпринимательский кредит - до 300 тысяч рублей. Выше уже начинается банковская зона. Процедура получения займа максимально проста, не понадобится даже бизнес-план, деньги могут ссудить в день обращения и на любой малый срок. Однако с заемщиков берут проценты повыше банковских, только в этом случае микрофинансовые организации могут развиваться и привлекать сбережения на выгодных для своих вкладчиков условиях. Банки лояльно относятся к микрофинансовым организациям, понимая, что большинство из почти 400 тысяч участников микрофинансирования, станут в будущем их постоянными клиентами. А сейчас, они предпочитают, чтобы с новичками в бизнесе, не имеющими ни залога, ни кредитной истории, а только идеи и желание заниматься предпринимательством, занимались микрофинансовые организации. Институт микрофинансирования наиболее востребован в малых городах, райцентрах, селах - во всех субъектах Федерации, кроме Москвы и Санкт-Петербурга. По мере укрепления положения малого бизнеса в России, банки уделяют все большее внимание этому сектору экономики. Но все же темпы роста кредитования малого бизнеса, при очень большом потенциале, отстают от общих темпов развития кредитного рынка. А пока, начинающие предприниматели могут воспользоваться поддержкой быстроразвивающихся микрофинансовых организаций.