Добровольное страхование имущества.

Если организация имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении своего имущества, она может его застраховать.

Заключаемый при этом договор называется договором страхования имущества (к примеру договор страхования груза), а лицо, в пользу которого его заключают, – страхователем или выгодоприобретателем. Такой договор, заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Расходы на обязательное и добровольное страхование имущества включают страховые взносы по всем видам обязательного страхования, а также по следующим видам добровольного страхования имущества:

– добровольное страхование средств транспорта (водного, воздушного, наземного, трубопроводного), в том числе арендованного, расходы на содержание которого включаются в расходы, связанные с производством и реализацией;

– добровольное страхование грузов;

– добровольное страхование товарно-материальных запасов;

– добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур и животных;

– добровольное страхование основных средств производственного назначения (в том числе арендованных), нематериальных активов, объектов незавершенного капитального строительства (в том числе арендованных);

– добровольное страхование иного имущества, используемого налогоплательщиком при осуществлении деятельности, направленной на получение дохода.

По договору страхования может быть застраховано следующее имущество:

Объекты недвижимости

a) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования), отдельные помещения в них (офисы, лаборатории, кабинеты, цехи и т.д.), отдельные конструктивные элементы (части зданий и сооружений, отделка, элементы инженерной инфраструктуры);
б) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки и т.д.);
в) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.д.);

Движимое имущество

a) оборудование (коммуникации, системы, аппараты, приборы, различное электронное оборудование и оргтехника, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно - технологического назначения и т.п.);
б) продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;
в) инвентарь, предметы интерьера, электробытовые приборы, мебель.

На страхование не принимаются:
• наличные денежные знаки;
• акции, облигации и другие ценные бумаги;
• технические носители информации (дискеты, кассеты и магнитные ленты для стримера, магнитооптические диски, жесткие диски, CD-ROM диски, блоки памяти и т.п.);
• фотоснимки, слайды, негативы, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;
• рукописи, коллекции, рисунки, картины, скульптуры и другие произведения искусства;
• драгоценные и редкоземельные металлы в слитках, проволоке, песке, самородках и драгоценные камни без огранки и оправ;
• строения, здания, сооружения, иные объекты, самовольно построенные, перепланированные или перестроенные, либо находящиеся в ветхом или аварийном (по заключению компетентных государственных органов) состоянии, а также находящееся в них имущество.

По договору страхования, заключенному с гражданами, осуществляющими предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, может быть застраховано только то имущество, которое используется ими при осуществлении предпринимательской деятельности.

Виды страховых случаев.

Страховыми случаями являются утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества вследствие:

Пожара

Под страховым случаем «Пожар» понимается утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества в результате воздействия огня (неконтролируемого горения), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его поддержания и разведения, а также причинение застрахованному имуществу ущерба продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми с целью тушения и предотвращения дальнейшего распространения огня.

Аварии

Под страховым случаем «Авария» понимается утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества в результате следующих событий:
а) Проникновения воды или иных жидкостей на территорию страхования из других помещений, а также из поврежденных систем водоснабжения, отопления, канализации, пожаротушения, а также, если это особо оговорено в договоре страхования, - повреждения застрахованного имущества горячим или конденсированным паром при поломке вышеуказанных систем.
б) Взрыва газа, используемого для бытовых и промышленных целей, взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также взрыва взрывчатых веществ.
в) Стихийных бедствий. К стихийным бедствиям относятся землетрясения, извержения вулкана, разрывы земной коры, удар молнии, горный обвал, камнепад, снежная лавина, буря, вихрь, ураган, смерч (если скорость движения воздушных масс составила более 70 км/час), наводнение, затопление, атмосферные осадки (указанные осадки должны быть специально названы в договоре страхования).
г) Наезда транспортных средств, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю);
д) Падения деревьев или иных предметов.
д) Аварии в сетях электроснабжения, повлекших гибель или повреждение имущества, застрахованного в холодильных камерах. При этом страхованием не покрывается сама холодильная установка и её оборудование.

Противоправных действий третьих лиц

Под страховым случаем «Противоправные действия третьих лиц» понимается утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества в результате кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения или повреждения имущества (взрыва, поджога и т.п.).

Полный пакет страховых случаев

При страховании по полному пакету страховых случаев имущество считается застрахованным на случай наступления любого из событий, указанных в п. 1, 2 и 3 настоящего договора.

Страховая сумма, страховое возмещение

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению между Страховщиком и Страхователем и не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).

Страховое возмещение при утрате (гибели) или повреждении застрахованного имущества выплачивается в пределах страховой суммы, установленной по договору.

При установлении в договоре страхования страховой суммы для отдельных объектов (групп) имущества или конструктивных элементов недвижимого имущества, общая сумма выплат страхового возмещения при гибели (утрате) или повреждении одного из объектов имущества (одного конструктивного элемента) не может превышать установленной для него страховой суммы.

При установлении в договоре страхования страховой суммы по отдельному страховому случаю сумма выплат страхового возмещения по этому страховому случаю не может превышать страховой суммы по данному страховому случаю.

С момента, когда сумма выплат страхового возмещения по объекту застрахованного имущества (виду страхового случая) достигнет размера страховой суммы, установленной по договору для данного объекта имущества (страхового случая), обязательства Страховщика в части страхования данного объекта (по данному страховому случаю) прекращаются.

С момента, когда общая сумма выплат страхового возмещения (либо одна выплата страхового возмещения) достигнет размера общей страховой суммы по договору, обязательства Страховщика прекращаются в полном объеме.

В период действия договора страхования Страхователь с согласия Страховщика вправе изменить страховую сумму.

При увеличении страховой суммы заключается дополнительное соглашение к договору страхования с уплатой страхового взноса, исчисленного исходя из оставшегося срока действия договора. При этом неполный месяц считается за полный.

При уменьшении страховой суммы оформляется дополнительное соглашение к договору страхования. Ранее уплаченная страховая премия (ее взносы) при этом Страхователю не возвращаются.

Страховая премия, страховые тарифы

Страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в сроки и в порядке, предусмотренном договором страхования.

Страховой тариф определяется на основании базовых тарифных ставок с учетом условий страхования. При этом Страховщик вправе применять понижающие и повышающие коэффициенты к базовым тарифным ставкам.

Страховая премия исчисляется исходя из размеров страховых сумм, страховых тарифов, срока страхования.

Уплата страховой премии производится единовременным платежом или в рассрочку (путем внесения очередных страховых взносов), наличным или безналичным путем в сроки, указанные в договоре.

Днем уплаты страховой премии (первого или очередного ее взноса) считается:
• при уплате наличными деньгами – день поступления страховой премии (взноса) в кассу Страховщика;
• при уплате безналичным путем – день поступления страховой премии (взноса) на счет Страховщика в банке.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

Страховое возмещение выплачивается после того, как полностью будут установлены факт страхового случая, его причины и размер убытка.

При наступлении страхового случая Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан:
• Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасанию застрахованного имущества.
• Незамедлительно, в любом случае не позднее 24-х часов с момента, когда он узнал или должен был узнать о случившемся, сообщить компетентным органам (органы милиции, государственной противопожарной службы, аварийной службы), а также известить об этом Страховщика
• Собрать доступную предварительную информацию относительно причин и обстоятельств страхового случая (например, по возможности зафиксировать картину ущерба с помощью фото-видеосъемки; составить акт произвольной формы с участием свидетелей происшествия и т.п.) и передать ее Страховщику в целях последующего более правильного и объективного расследования страхового случая.
• Сохранить пострадавший объект в том виде, в котором он оказался после наступления страхового случая, до его осмотра представителем Страховщика. Страхователь имеет право изменять картину ущерба, если это диктуется соображениями безопасности, уменьшением размеров ущерба или если на это получено разрешение Страховщика, а также по истечении 7 дней с момента уведомления Страховщика о страховом случае.
• В течение 3-х рабочих дней с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, подать Страховщику заявление на бланке установленной формы.
• Предоставить Страховщику описи поврежденного, погибшего или утраченного имущества, подтвержденные документами бухгалтерского учета, с указанием стоимости поврежденных предметов.
• Предоставить Страховщику или его представителям возможность проводить осмотр поврежденного имущества для определения размера причиненного ущерба, расследование для определения причин наступления страхового случая.
• В течение трех рабочих дней с момента их получения предоставить Страховщику документы компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая. При возникновении ущерба в результате стихийного бедствия предоставить документ государственного органа, осуществляющего надзор и контроль за состоянием окружающей среды (государственные органы по гидрометеорологии, Минприроды РФ т.п.) для идентификации характеристик стихийного бедствия (силы ветра, подземных толчков и т.д.).